2021消费金融数字化转型调研报告（附17家银行案例）完整版
报告总154页，受篇幅限制，仅展示部分。
数字加金融模式发展农业 加速推进数字化金融
数字加金融模式发展农业 加速推进数字化金融
数字加金融模式发展农业 加速推进数字化金融
【完整版报告领取方式见文5.2 消费金融数字化发展建议末】
大纲目录
1.2 监管完善驱动消费金融市场规范发展
1.4 未来五年市场增长空间近11万亿元
第二章 消费金融业务数字化情况评价
2.1 数字化定义与数字化转型的目标
2.2 消费金融业务数字化情况评价指标体系
2.3 消费金融业务数字化评价情况
2.3.1 消费金融业务数字化情况的整体评价结果
2.3.2 消费金融业务数字化维度指标评价结果
3.1.1 一二线城市用户占比近 60%，收入多在5千至万元区间
3.1.2 数字用户以年轻客群为主，35岁以下占比超8成
3.2 数字 科技 战略布局及资源投入情况
3.2.1 银行持续加大 科技 投入
3.2.2 数字 科技 战略布局走向纵深.
3.2.2.1 75%的受访机构设置了数字化转3. 精细化农业：采用精细化管理技术，包括土壤管理、灌溉和肥料施用等，提高农产品质量、产量和效率。型战略目标
3.2.2.2 业务情况分化明显，数字化仍面临挑战
3.2.3 部分机构的数字 科技 战略及实践
3.2.3.1 全国性银行数字化战略及金融 科技 创新实践
3.2.3.2 区域性银行数字化战略及金融 科技 创新实践
3.3 数字化产品及用户评价情况
3.3.1 消费金融产品种类丰富
3.3.2 用户对产品的喜爱度评价
3.3.3 用户对移动端产品的感知评价
3.3.3.1 超 7 成用户常用 APP 获取服务
3.3.3.2 查账还款是微信银行常用功能
3.3.4 用户对产品的品牌印象情况
3.4 业务流程数字化及用户评价情况
3.4.1 银行等机构消费金融业务流程数字化情况
3.4.1.1 线上服务渠道已成标配，亦是获客的重要阵地
3.4.1.2 积极 探索 数字风控技术，智能化提升服务效率
3.4.2 业务流程数字化重塑消费者的体验感知
3.4.2.2 近 7 用户对线上办理效率评价在 8 分及以上
3.4.2.3 超 8 成用户了解套现将降低信用额度
3.4.2.4 超 6 成功让用户通过手机银行还款
3.4.2.5 移动端成为用户使用消费金融服务的重要渠道
3.5 场景生态建设及用户评价情况
3.5.1 银行等机构不断拓宽消费金融数字场景生态布局
3.5.1.2 场景化的数字营销助力获客与获客
3.5.2 多元场景与丰富权益进一步提升用户消费体验
3.5.2.1 数字用户在出行、支付等场景应用渗透率超 10%
3.5.2.2 近 8 用户对场景丰富度满意，评价集中在 9 分
3.5.2.3 用户偏好短信、微信、短视频等线上营销触达方式
3.6 用户对产品及服务满意度情况
3.6.1 近 7 用户对产品满意度评价在 8 分以上
3.6.2 超 6 成用户对服务满意度评价在 8 分以上
3.6.3 用户整体满意度评价集中在 7 至 9 分区间
3.6.4 超 8 成功的用户愿意他人使用
3.7 履行情况
3.7.1 持续开展公益活动，主动承担
3.7.2 积极发展绿色金融，助力双碳目标实现
3.7.3 构建人才培养体系，加强员工人文关怀
4.1 工商银行：推进“个个人金融银行”战略，建立数字生态运营体系
4.2 建设银行：强化 科技 创新能力建设，提升数字化运营质效
4.3 农业银行：从平台搭建到运营服务，做“用心”的数字化银行
4.4 广发银行：以 科技 驱动业务的蜕变，以 APP 连接场景化经营
4.5 浦发银行：全面升级“全景银行”战略，提升智能化运营水平
4.6 广州银行：客户经1.3 消费金融移动端用户规模持续增长营和渠道创新，打造数字化银行
4.7 中原银行： 科技 赋能获客与风控，业务逆势增长
4.8 盛京银行：坚定“市民的银行”定位，提供有温度的客户体验
4.9 上海农商银行： 科技 赋能业务，打造特色普惠金融服务
4.10 吉林银行：质量与效益并重、发卡与分期并行的进阶之路
4.11 民泰银行：数字化服务提升客户体验，数字化风控为业务保驾护航
4.12 齐鲁银行：以敏捷组织模式，践行“小而美”的数字化转型
4.13 长安银行：数字化运营助力弯道超车，融合区域文化构建特色产品
4.14 兰州银行：全面布局智慧运营，推动业务数字化转型
4.15 汉口银行：启动战略提升项目，打造线上全流程服务体系
4.16 齐商银行：数据驱动业务发展，金融 科技 助力精细管理
4.17 日照银行： 科技 投入五年翻倍， 探索 数字化转型之路
5.1 消费金融数字化转型调研发现
5.1.1 全国性银行战略特色鲜明，区域性银行战略目标有待细化
5.1.2 数字化产品尚未形成规模，各机构多发力移动端产品建设
5.1.3 各业务流程数字化程度存在异，风控领域转型步伐较快
5.1.5 各机构数字化转型得到用户认可，以客户为中心成效初显
5.1.6 人才短缺是数字化转型瓶颈之一，机构多以内部培养为主
5.1.7 机构积极承担 ，以数字化转型成果反哺 发展
5.2.1 拆解数字化战略目标，全面推动转型实践
5.2.2 打造数字化拳头产品，强化用户品牌感知
5.2.3 精细化分层目标客群，数字营销高效触达
5.2.4 科技 与业务加速融合，切实提升客户体验
5.2.5 提高数字场景渗透率， 探索 前瞻领域布局
5.2.6 加强数字化团队建设，搭建人才培养体系
结 语...............................................................
4、根据你的理解谈谈数字经济对我国经济发展有何重大意义?
3.5.2.4 费率折扣是吸引力的营销策略数字经济是指以数字化的知识和信息为关键生产要素、以数字信息网络作为重要载体、以数字通信技术的使用作为效率提升和经济结构优化重要动力的一系列经济活动，涵盖了共享经济、平台经济和电子商务等多种应用形态。发展数字经济的意义包括：
现代农业行业代表性企业业绩对比1、为全球经济复苏和进步积累经验；
2、侧结构性改革的重要抓手；
4、科技革命和产业变革的大势所趋；
5、实现全球价值链整合与延伸。
1、为全球经济复苏和进步积累经验
金融危机之后，全球经济进入了深度调整的新阶段。新旧经济交替的图景波澜壮阔又扣人心弦：一方面传统经济持续低迷，而另一方面数字经济则异军突起。的实践印证了这一历程，也使得这一图景更加清晰可见。在全球信息化进入全面渗透、跨界融合、加速创新、发展新阶段的大背景下，数字经济得到长足发展，正在成为创新经济发展方式的强大动能，并不断为全球经济复苏和进步积累经验。
2、侧结构性改革的重要抓手
数字经济也在农业现代化，数字农业、智慧农业等农业发展新模式就是数字经济在农业领域的实现与应用。在服务业领域，数字经济的影响与作用已经得到较好体现，电子商务、互联网金融、网络教育、远程医疗、在线娱乐等已经使人们的生产生活发生了极大改变。
3、竞争新优势的重要先导力量
数字经济是构建信息时代竞争新优势的重要先导力量。在信息革命引发的世界经济版图重构过程中，数字经济的发展将起着至关重要的作用。信息时代的核心竞争能力将越来越表现为一个和地区的数字能力、信息能力、网络能力。
4、科技革命和产业本报告共分为五个部分。部分客观分析了消费金融市场现状，包括宏观背景、市场供需变化、政策驱动、移动端用户规模、未来市场空间等基本情况；第二部分主要阐述了数字化的定义、消费金融业务数字化转型的目标与消费金融业务数字化情况评价指标体系相关情况；第三部分主要呈现和分析面向指标维度的调研数据结果，包括机构调研、消费者调研以及第三方数据监测等情况；第四部分主要是部分银行机构在消费金融业务数字化转型方面的案例；第五部分是调研总结与消费金融业务数字化发展建议。变革的大势所趋
发展数字经济是新一轮科技革命和产业变革的大势所趋。当前，数字技术创新和迭代速度明显加快，成为集聚创新要素多、应用前景广、辐射带动作用强的技术创新领域。
5、实现全球价值链整合与延伸
数字经济是实现全球价值链整合与延伸的关键所在。数字经济具有高度的开放性与兼容性，并可以通过自下而上的方式培育各国的经济交融，进而提升全球组织、服务和技术创新的相互交融，推动单一价值链向价值系统或者价值网络跃升。同时，数字经济通过实现数据信息的全方面、零时损的共享，能够提升全球价值链的数字化和智能化构建，进而提升全球资本与生产发展之间的对接效能，实现规模经济效应与数字经济驱动的全球化新机制。
此外，数字经济通过推动生产方式和管理方式的创新变革，能够提高研发设计、生产管理、协同营销的集成化应用，进而带动产品、企业和产业等多方面交融创新，实现全球价值链的多层次、多方位衍生。
一是数字化创新日新月异，重塑竞争新格局。
数字技术成为创新的新动力。互联网等数字技术将大量创新主体有效联合，使组织、服务和技术创新相互融合，释放经济发展动能。数据资源成为创新的新要素，大量数据的整合分析能产生新的效益，被深度关联使用过的数据能持续产生新的价值。
二是数字化生产加速演进，重塑制造产业新格局。
数字化引发生产制造技术和产业组织方式变革。数字化大大提高了生产过程的柔性和集成性，实现产能、质量和效率优化，并正在工业4.0发展，推动生产的高效率和需求的个性化融合。数字技术加强了供给侧和消费侧的联系，顾客对工厂（C2M）、消费者对商家（C2B）等线上线下融合的生产模式层出不穷。
三是数字化服务日益普及，重塑发展新格局。
数字化引发组织方式和服务方式变革。互联网的广泛应用正推动组织朝着去中心化、集体协作的方向发展。雇佣关系变为基于信息分享的自由发展，催生了就业等新模式。数字化服务日渐成为公共服务的主要方式，推动城市服务向着更智能、便捷、高效的方向发展。
四是数字化贸易日趋成熟，重塑贸易新格局。
数字化促进贸易规模增长，推动全球贸易方式转型变革。数字技术的发展扩充了贸易产品的种类范围，跨境电子商务为贸易规模扩大提供了新渠道。互联网等数字技术通过将传统链条式交换的贸易转为统一聚合的全球市场，大幅减少中间环节，突破了传统贸易的时间和空间限制，形成了新的格局。
五是数字化消费快速增长，重塑消费结构新格局。
数字化消费引发需求变革和金融领域变革。数字化技术为互联网支付、P2P（个人到个人）网贷、众筹融资等新型金融服务模式提供了支撑。线上平台创新金融服务模式，使理财、基金等金融服务蓬勃发展。各种电商平台、社交网络、自媒体等逐渐成为营销渠道，不断满足广大群众的个性化需求。
农村绿色金融发展有什么机遇和挑战？发展路径又是什么？
发展数字经济是推进供给侧结构性改革的重要抓手。以新一代信息技术与制造技术深度融合为特征的智能制造模式，正在引发新一轮制造业变革，数字化、虚拟化、智能化技术将贯穿产品的第五章 消费金融业务数字化发展建议全生命周期，柔性化、网络化、个性化生产将成为制造模式的新趋势，全球化、服务化、平台化将成为产业组织的新方式。核心提示:要完善“三农”绿色金融产品和服务体系。对金融机构而言,绿色金融是支持乡村振兴的新使命,也是高质量发展新机遇。
农村土地的问题，农村植物的种植的具体情况，这些是机遇也是挑战，绿色农业发展，低碳农业发展，这才是正确的途径。面临着科技方面的改革，想要更好的发展，必须要科技化进行发展数字农业进行发展。
数字经济的发展带来的积极效应
数字经济对国民经济的贡献显著增强，成为拉动经济增长的新引擎。当前，我国数字经济发展总体呈现以下新特征：金融危机之后，全球经济进入了深度调整的新阶段。新旧经济交替的图景波澜壮阔又扣人心弦：一方面传统经济持续低迷，而另一方面数字经济则异军突起。的实践印证了这一历程，也使得这一图景更加清晰可见。在全球信息化进入全面渗透、跨界融合、加速创新、发展新阶段的大背景下，数字经济得到长足发展，正在成为创新经济发展方式的强大动能，并不断为全球经济复苏和进步积累经验。
其一，发展数字经济是贯彻“创新、协调、绿色、开放、共享”发展理念的集中体现。数字经济本身就是新技术革命的产物，是一种新的经济形态、新的资源配置方式，集中体现了创新的内在要求。数字经济减少了信息流动障碍，加速了资源要素流动，提高了供需匹配效率，有助于实现城乡之间、区域之间的协调发展。数字经济能够极大地提升资源的利用率，是绿色发展的体现。数字经济的特点就是基于互联网，而互联网的特性就是开放共享。数字经济也为落后地区、低收入人群创造了更多的参与经济活动、共享发展成果的机会。
其二，发展数字经济是推进供给侧以上是未来农业发展的几个方向，能够适应现代化、城市化发展趋势，并且更加贴近需求。结构性改革的重要抓手。以新一代信息技术与制造技术深度融3.1 消费金融用户画像合为特征的智能制造模式，正在引发新一轮制造业变革，数字化、虚拟化、智能化技术将贯穿产品的全生命周期，柔性化、网络化、个性化生产将成为制造模式的新趋势，全球化、服务化、平台化将成为产业组织的新方式。数字经济也在农业现代化，数字农业、智慧农业等农业发展新模式就是数字经济在农业领域的实现与应用。在服务业领域，数字经济的影响与作用已经得到较好体现，电子商务、互联网金融、网络教育、远程医疗、在线娱乐等已经使人们的生产生活发生了极大改变。
其三，数字经济是贯彻落实创新驱动发展战略，推动“大众创业、万众创新”的试验场。现阶段，数字经济能体现信息技术创新、商业模式创新以及制度创新的要求。数字经济的发展孕育了一大批极具发展潜力的互联网企业，成为激发创新创业的驱动力量。众创、众包、众扶、众筹等分享经济模式本身就是数字经济的重要组成部分。
其四，数字经济是构建信息时代竞争新优势的重要先导力量。在信息革命引发的世界经济版图重构过程中，数字经济的发展将起着至关重要的作用。信息时代的核心竞争能力将越来越表现为一个和地区的数字能力、信息能力、网络能力。
从一线业务经验角度，数字经济正在成为新时期的重要经济驱动力，推动着不仅仅是数字行业自身，而且是各行各业传统经济的改革，其中也凸显出了未来数字经济发展的更高水平之前需要亟需解决的问题。
从过往的拨号上网，到2015年前后启动的移动互联进程，从10年前的3G凸显到目前的5G网络普及，数字化经济发展的其中一大基础来源于带宽流量的不断增大，使得人们获取信息并转换为订单的能力不断增强，但我们需要看到即使在这种信息获取更加方便的过程中，数字化经济的发展仍偏向终端决策、消费、使用为一体的业务场景，而对于更加复杂的、深入专业逻辑底层的产业互联依然比较欠缺。
前者例如对于线上购物的TO C体验式、消费式商业状态，或者较为同质化、标准化的工具类SAAS，例如HR、CRM等，都已经出现了以快速迭代、满足客户体验的品牌产品和企业，其通过持续提供某个方面的信息支持或功能模块服务，从而形成正向的良性盈利模式；后者，其代表例如在传统的制造业、建造业等行业中，由于其涉及的专业逻辑、行业场景、工序阶段、参与利益方更为复杂，其需要考虑的方面和决策使用的流程远远超过了以上提及的终端一体化的业务模式，其便要求对应的数字化经济需要考量技术支持商更加综合的能力，包含了对于软件架构如何适配业务场景、开发功能如何符合专业逻辑、商业模式如何体现多方利益等要求。
例如，在建筑信息化的行业中，其愈加多的场景要求三维模型完整数据的获得，而由于三维模型自身的特性，全专业如包含建筑、结构、暖通、机电等多模型在内的模型数据体量极其庞大，其便要求软件架构从原先利用本地端设备算力向云计算算力进行适配，而其中涉及的基础功能，到应用端如何将模型数据与业务数据一一关联从而提炼出信息价值，对于现有的商业模式、软硬件技术资源等方面都存在一定的门槛，体现便在于随着系统数据承载量、业务需求数据交叉复杂度等方面的提升，其成本也是极快的提升，导致无法给出性价比较高的解决方案。
因此，对于我国的数字化经济来看，一方面其取得了阶段性的成就，如人们普遍已经习惯了线上支付、线上获取信息等行为，另一方面从信息更加深入的价值领域产业互联等方面，其对于硬件的基础算力资源、软件架构的重组迭代、综合性强人才的培养等多个方面仍是需要补齐的重要方面，这可能也是近年我国提出“东数西算”等一系列重大性战略工程的底层原因。
未来农业发展趋势在哪里？
3、竞争新优势的重要先导力量；现代农业行业产业链全景梳理：全产业链布局完善
5.1.4 场景生态开放程度相对较高，全面建设开放银行任重道远现代农业领域上游由研发、农资供应两大环节组成，为现代农业产业的运行提供基础的环境；现代农业中游主要由动物、植物农产品生产构成。在下游的应用环节中，主要分为农产品深加工及农产品流通两大环节。
产业链上游环节主要以研发及农资供应为主，代表企业有汇源、住商农资等。中游环节为农产品生产环节。生产和生产辅助是巨头们的战略布局。头部平台自建种植基地，从源头推广标准化。主要企业包括伊利实业、蒙牛乳业等；下领域则包含了深加工及流通两大环节，主要企业包括海通食品、顺丰速运、京东生鲜等。
现代农业行业产业链区域热力地图：布局区域较为分散
从地域分布的角度来看，现代农业企业主要集中在长三角、粤港澳大湾区两个区域，整体布局较为分散，全国各个地区均有企业布局。
目前，我国现代农业行业企业中，现代农业业务毛利率波动较大，根据其现代农业布局领域略有不同。毛利率较高的企业包括伊利股份、三元股份、维维股份等。
注：截至2023年3月，各公司暂未披露2022年年报数据，故表中为2022年上半年数据。
现代农业行业代表性企业投融资动向
从现代农业产业主要应用领域来看，现代农业服务在农业供应链、农业企业数字化发展等领域的发展为突出，也是现代农业产业集中投融资的领域，整体赛道保持较高活跃度。
未来农业的发展趋势是数字化、智能化、可持续化。数字化和智能化是指应用新一代信息、物联网、大数据等技术，促进种植、养殖、流通和销售等环节的智能化和数字化管理。可持续化则是指注重农业生产的环保性、经济性、效益，例如发展有机农业、精准农业、生态农业等。另外，未来农业还将借助绿色金融等资本市场力量，加强投融资支持，推动农业高质量发展。总之，未来农业将采取更加现代化、科技化、可持续的方式，提高农业生产效益，满足群众对优质农产品的需求，以实现农业现代化和乡村振兴。
未来农业发展趋势主要包括以下几个方面：
1. 自动化和智能化：通过农业机器人、传感器、无人机等进行农业生产的自动化和智能化。
2. 生物技术的应用：通过基因编辑、育种技术等手段促进农作物和畜牧品种的发展，提高产量和品质。
4. 环保和可持续农业：通过有机种植和生态农业等方式，保护土地、水源和生物多样性，促进可持续农业发展。
5. 农业信息化：借助云计算、大数据和物联网等技术，实现农业数据的共享、分析和应用，提高全球农业生产效率。
综上所述，未来农业发展的趋势是以自动化、智能化、创新化和可持续化为核心，以技术创新为驱动力，以生态环保为核心价值，加速向信息化、数字化和智能化方向发展。
未来农业发展趋势主要有以下几个方向：
1.数字化农业：通过物联网、大数据、人工智能等技术优化农业生产流程，提高农产品的质量和产量。
2.精细化、智能化种植：通过智能设备、新型育种技术等提高农作物品质，实现节约用水和精准施肥。
3.绿色有机农业：发展有机农业模式，强调生产过程中的环境友好、无污染，以及对农产品健康安全的重视3.5.1.1 餐饮和购物是目前数字场景生态布局的重点。
4.多元化农业：多元化的农业经营模式，包括农特产品加工和销售等，实现农业产业链的畅通和增值。
5.城市化农业：通过盖楼式、屋顶式的城市化农业，有效利用城市闲置空间，实现城市自给自足的绿色生产模式。
5G是第五代移动通信技术，它是对4G技术的升级，提供更高的数据传输速率、更低的延迟、更多的连接、更好的网络覆盖等优势。5G通信技术在智慧城市、工业物联网、自动驾驶、远程医疗等领域的应用前景巨大，为数字经济的发展带来了全新的机遇和挑战。随着5G技术的推广和普及，将为各个行业提供更高效、更智能的解决方案，有望推动数字经济高速发展，成为数字经济未来的关键技术之一。
数字化助力乡村建设，当下发展现状如何？有哪些优势与劣势？
数字化助力乡村建设当下发展现状不错。很多基层相关设备都得到1.1 国民经济良好运行奠定行业发展基础了数据化升级更方便管控人口和人口数据统计，建设乡村进度加快。优势有：数据化管理，建设速度会更快，建设程度会更加标准。劣势有：很多基层干部都没有文化，需要通过大量的时间作跟大量的时间学习才能投入建设。
当下的发展情况是基础设施不断完善当中，优势就在于可以为乡村服务，更多本行业研究分析详见前瞻产业研究院《现代农业商业模式与产业链第四章 案例投资战略规划分析报告》劣势就在于数字人才缺失。
目前数字乡村建设发展趋势还比较好的，而且很多乡村学校都已经配备上了数字教育的设施。优势就是能够促进乡村教育，能够促进乡村发展，能够带来乡村经济的带动，也能够缓解人们的生活压力。劣势就是会影响一些乡村的资源，而且也会导致乡村之间的竞争压力变大。
“数字乡村”是什么？未来会怎样发展？
第三章 3.4.2.1 超 9 成功让用户在线完成授信评估消费金融业务数字化转型调研情况数字乡村是伴随网络化、信息化和数字化在农业农村经济发展中的应用，以及农民现代信息技能的提高而内生的农业农村现代化发展和转型进程，既是乡村振兴的战略方向，也是建设数字的重要内容。今年年初印发《数字乡村发展行动(2022-2025年)》，文件中说明未来数字乡村工作以“数字基础设施升级行动”“智慧农业创新发展行动”“新业态新模式发展行动”“数字治理能力提升行动”“乡村网络文化振兴行动”“智慧绿色乡村打造行动”“公共服务效能提升行动”和“网络帮扶拓展深化行动”为主要方面，促进农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展。如果你想了解这方面更多相关内容，我觉得你可以去一些大型的展览会看看，还可以了解得更多更全面的行业趋势呢。比如说在西安会展中心开展的第十届西部文化产业博览会，将于2023年8月17日-20日举办，展会有一个文化创意馆，设工艺美术作品展及艺术收藏品展区、“文化产业赋能乡村振兴”成果展区、美好城市设计展区、创意设计大赛展区、非遗美食及非遗文化体验展区。你可以重点关注一下，说不定还可以和权威的知名专家面对面沟通交流哦！
章 我国消费金融行业进入稳定增长期